前任財政司司長網誌

留給準備好的人

最近，社會上對青年創業有不少討論，有意見認為鼓勵青年創業，可以發揮青年人的創意，幫助青年人向上流動；也有相反意見認為，創業的失敗率很高，鼓勵青年創業可能好心做壞事，最終令青年人白白浪費時間，甚至欠債纍纍。

我認為兩種意見各有道理，青年創業的結果是好是壞，很大程度取決於創業者本身。事實上，不是每個人都適合創業，能成功創業更只是少數。單單因為不想打工而創業、有一兩個「點子」便急於創業，最後失敗告終，實在不難理解。認真的創業者需要有破釜沉舟的決心，願意與自己的生意談戀愛，這樣才能不辭勞苦，日以繼夜地拼搏，更不會因為一時挫折而輕易放棄。

更重要的是，創業者須要有充份的準備，蒐集相關的資料，紮實地做市場分析和研究，把營商的每一環節想通想透，包括賣甚麼產品或服務？有甚麼賣點？賣給誰？售價如何？如何控制成本？有甚麼渠道可接觸準買家？有否可靠的供應商？可否聘請足夠的人手？怎樣應對競爭等等。這樣才能增加創業的勝算。

按揭證券公司三年前推出的「小型貸款計劃」，便是希望協助有充足準備的創業者。申請人須要提交詳細的營商方案，經評審小組面試和審批，可以得到最多30萬元的貸款，年利率8至9%，最長可分5年還款。首12個月更只需繳付利息，毋須償還本金，減低創業初期的資金壓力。計劃也提供營商導師和創業營商培訓，協助提高創業者的營商能力。

星期一下午，我與幾位年輕創業者交流，瞭解他們的創業歷程。他們都是「小型貸款計劃」的借款人。我們在大圍一間很有格調的cafe見面，兩位老闆也是計劃的借款人。開張短短一年多的時間，這間cafe已成為區內的人氣「蒲點」，更曾經有電視劇在那裏取景。Cafe的顧客以青年人為主，走中檔路線，提供特式的咖啡、花茶和食物，如傳統意大利薄餅、西班牙海鮮飯、All Day Breakfast等，週末晚上更有小型樂隊演出。老闆在選址時做了不少工夫，確定附近幾區沒有類似的餐廳，才決定落戶大圍。

另外兩位借款人合作開辦洗碗工場，為餐廳清洗碗碟。近年餐廳招聘洗碗工人比較困難，即使提高薪金仍然未能解決問題，這個情況成為兩位借款人的商機。他們每天定時從餐廳帶走一箱箱用過的碗碟，並送回已經清洗焗乾、即時可用的碗碟。對餐廳來說，這種洗碗服務可以減低成本，非常方便，額外添置的一套碗碟，回本期也只是一年左右。現時他們僱用了6名工人，大約有20多個客戶，已經有穩定的盈利。

另一位借款人提供一條龍的婚禮攝影服務，包括出租婚紗禮服、拍攝、新娘化妝等全套服務。她主要靠客人和業務夥伴互相介紹，三個月已經做到收支平衡。另一位從事首飾生意，從美國引入人造鑽石，自己負責設計。由於熟客較多，她選擇在元朗開店，而不是傳統旺區，有效控制成本。她又發現計及監工等時間交通成本，由香港工場製造原來較內地工場更便宜，實在精打細算。

作為按揭證券公司的主席，我一直強調「小型貸款計劃」不是慈善工作，必須自負盈虧，所以計劃對借款人的營商方案審批比較嚴格，沒有提供免息或低息貸款，反而提供營商導師從旁協助獲批的借款人。這是因為我不希望大家隨隨便便輕言創業，否則可能會浪費大家的時間和金錢。我認為創業的機會，應該留給做好準備的朋友。

2015年2月15日