司長隨筆

銀行業新里程

有見於創新科技發展一日千里，過去兩份的財政預算案，我都提出要加快推動本港金融科技的發展。我很高興金管局上星期批出三個虛擬銀行牌照，標誌著香港銀行業踏入更多元化、更方便、更先進的新里程。

政府任何政策的目標，都離不開惠民便民，引入虛擬銀行將有助達到「普惠金融」的目標和提升用戶體驗。

香港的銀行業一直都相當蓬勃，近年許多銀行亦加強了各種各樣的網上和手機平台服務。然而，在一些方面，本港銀行業務仍存在「最後一哩路」的樽頸。例如，受制於本身營運成本考慮，現時銀行較少在一些較偏遠地區設立分行，以致當區居民使用銀行服務並不方便。此外，基於同樣考慮，許多銀行仍設立最低存款額要求，或對低額存款帳戶徵收手續費，這對於許多市民，特別是基層市民而言，並不理想。

由於虛擬銀行的營運模式和成本結構有別於傳統銀行，計算回報時的考量也不盡相同。例如，它們不須開設實體分行，將可把節省下來的租金和「燈油火蠟」回饋客戶，因而有更大空間吸納不同的客戶群。事實上，根據金管局的要求，虛擬銀行也不能設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費。這意味著日後市民不論收入高低、財富多寡、居住遠近，都可以獲得基本的銀行服務，小額存戶也可有更多選擇。

此外，受惠於生物認證、人工智能、大數據及機器學習等科技的突破，令過去一些「不可能」的銀行程序已變成「有可能」。以開戶為例，客戶現在已經可以透過手機應用程式進行「遙距開戶」，經手機掃瞄身份證和自拍，並填寫個人資料，完成基本的認證手續，毋須再到分行辦理。

我們從其他地區的經驗得知，除了普惠和方便外，引入虛擬銀行還有助提升用戶體驗。因為虛擬銀行提供的不光是銀行服務，而是結合銀行服務的生活體驗。大家從獲得虛擬銀行牌照機構的新聞公布中，可留意到他們打算結合用戶日常生活的需要，包括購物娛樂，聯結線上、線下服務等。我們期望虛擬銀行在投入營運後，可以為市民帶來百花齊放的服務體驗。

然而，我必須強調，在追求為市民帶來更便捷的服務的同時，對於虛擬銀行的監管和對市民存款的保障，我們不能有所鬆懈。虛擬銀行牌照持有人必須完成一系列準備工作，符合監管期望才能開始營運，金管局也會密切跟進虛擬銀行開業的前期工作，包括測試科技平台和系統、落實風險管理、管控措施細節，以及設立遙距開戶程序及反洗錢及反恐怖分子資金籌集的管控措施等。根據已經獲發牌照虛擬銀行的業務計劃，它們的服務預期可以在6至9個月內正式推出。而金管局亦將會繼續審批餘下五家虛擬銀行牌照的申請。

過去一年多，香港在金融科技方面發展迅速，由「轉數快」快速支付系統、利用區塊鏈技術推動「貿易聯動」、到虛擬保險牌照的批出，以至證監會就虛擬資產投資探討加強監管措施等，大家都可見到我們對推動金融科技的決心。未來我們會繼續努力，利用創新科技不斷提升本港金融服務業的水平和競爭力，推動香港國際金融中心的地位不斷領前。

2019年3月31日