前任财政司司长网志

留给准备好的人

最近，社会上对青年创业有不少讨论，有意见认为鼓励青年创业，可以发挥青年人的创意，帮助青年人向上流动；也有相反意见认为，创业的失败率很高，鼓励青年创业可能好心做坏事，最终令青年人白白浪费时间，甚至欠债累累。

我认为两种意见各有道理，青年创业的结果是好是坏，很大程度取决于创业者本身。事实上，不是每个人都适合创业，能成功创业更只是少数。单单因为不想打工而创业、有一两个「点子」便急于创业，最后失败告终，实在不难理解。认真的创业者需要有破釜沉舟的决心，愿意与自己的生意谈恋爱，这样才能不辞劳苦，日以继夜地拼搏，更不会因为一时挫折而轻易放弃。

更重要的是，创业者须要有充份的准备，搜集相关的资料，扎实地做市场分析和研究，把营商的每一环节想通想透，包括卖甚么产品或服务？有甚么卖点？卖给谁？售价如何？如何控制成本？有甚么渠道可接触准买家？有否可靠的供应商？可否聘请足够的人手？怎样应对竞争等等。这样才能增加创业的胜算。

按揭证券公司三年前推出的「小型贷款计划」，便是希望协助有充足准备的创业者。申请人须要提交详细的营商方案，经评审小组面试和审批，可以得到最多30万元的贷款，年利率8至9%，最长可分5年还款。首12个月更只需缴付利息，毋须偿还本金，减低创业初期的资金压力。计划也提供营商导师和创业营商培训，协助提高创业者的营商能力。

星期一下午，我与几位年轻创业者交流，了解他们的创业历程。他们都是「小型贷款计划」的借款人。我们在大围一间很有格调的cafe见面，两位老板也是计划的借款人。开张短短一年多的时间，这间cafe已成为区内的人气「蒲点」，更曾经有电视剧在那里取景。Cafe的顾客以青年人为主，走中档路线，提供特式的咖啡、花茶和食物，如传统意大利薄饼、西班牙海鲜饭、All Day Breakfast等，周末晚上更有小型乐队演出。老板在选址时做了不少工夫，确定附近几区没有类似的餐厅，才决定落户大围。

另外两位借款人合作开办洗碗工场，为餐厅清洗碗碟。近年餐厅招聘洗碗工人比较困难，即使提高薪金仍然未能解决问题，这个情况成为两位借款人的商机。他们每天定时从餐厅带走一箱箱用过的碗碟，并送回已经清洗焗干、即时可用的碗碟。对餐厅来说，这种洗碗服务可以减低成本，非常方便，额外添置的一套碗碟，回本期也只是一年左右。现时他们雇用了6名工人，大约有20多个客户，已经有稳定的盈利。

另一位借款人提供一条龙的婚礼摄影服务，包括出租婚纱礼服、拍摄、新娘化妆等全套服务。她主要靠客人和业务伙伴互相介绍，三个月已经做到收支平衡。另一位从事首饰生意，从美国引入人造钻石，自己负责设计。由于熟客较多，她选择在元朗开店，而不是传统旺区，有效控制成本。她又发现计及监工等时间交通成本，由香港工场制造原来较内地工场更便宜，实在精打细算。

作为按揭证券公司的主席，我一直强调「小型贷款计划」不是慈善工作，必须自负盈亏，所以计划对借款人的营商方案审批比较严格，没有提供免息或低息贷款，反而提供营商导师从旁协助获批的借款人。这是因为我不希望大家随随便便轻言创业，否则可能会浪费大家的时间和金钱。我认为创业的机会，应该留给做好准备的朋友。

2015年2月15日