司长随笔

银行业新里程

有见于创新科技发展一日千里，过去两份的财政预算案，我都提出要加快推动本港金融科技的发展。我很高兴金管局上星期批出三个虚拟银行牌照，标志着香港银行业踏入更多元化、更方便、更先进的新里程。

政府任何政策的目标，都离不开惠民便民，引入虚拟银行将有助达到「普惠金融」的目标和提升用户体验。

香港的银行业一直都相当蓬勃，近年许多银行亦加强了各种各样的网上和手机平台服务。然而，在一些方面，本港银行业务仍存在「最后一哩路」的樽颈。例如，受制于本身营运成本考虑，现时银行较少在一些较偏远地区设立分行，以致当区居民使用银行服务并不方便。此外，基于同样考虑，许多银行仍设立最低存款额要求，或对低额存款帐户征收手续费，这对于许多市民，特别是基层市民而言，并不理想。

由于虚拟银行的营运模式和成本结构有别于传统银行，计算回报时的考量也不尽相同。例如，它们不须开设实体分行，将可把节省下来的租金和「灯油火蜡」回馈客户，因而有更大空间吸纳不同的客户群。事实上，根据金管局的要求，虚拟银行也不能设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费。这意味着日后市民不论收入高低、财富多寡、居住远近，都可以获得基本的银行服务，小额存户也可有更多选择。

此外，受惠于生物认证、人工智能、大数据及机器学习等科技的突破，令过去一些「不可能」的银行程序已变成「有可能」。以开户为例，客户现在已经可以透过手机应用程式进行「遥距开户」，经手机扫瞄身份证和自拍，并填写个人资料，完成基本的认证手续，毋须再到分行办理。

我们从其他地区的经验得知，除了普惠和方便外，引入虚拟银行还有助提升用户体验。因为虚拟银行提供的不光是银行服务，而是结合银行服务的生活体验。大家从获得虚拟银行牌照机构的新闻公布中，可留意到他们打算结合用户日常生活的需要，包括购物娱乐，联结线上、线下服务等。我们期望虚拟银行在投入营运后，可以为市民带来百花齐放的服务体验。

然而，我必须强调，在追求为市民带来更便捷的服务的同时，对于虚拟银行的监管和对市民存款的保障，我们不能有所松懈。虚拟银行牌照持有人必须完成一系列准备工作，符合监管期望才能开始营运，金管局也会密切跟进虚拟银行开业的前期工作，包括测试科技平台和系统、落实风险管理、管控措施细节，以及设立遥距开户程序及反洗钱及反恐怖分子资金筹集的管控措施等。根据已经获发牌照虚拟银行的业务计划，它们的服务预期可以在6至9个月内正式推出。而金管局亦将会继续审批余下五家虚拟银行牌照的申请。

过去一年多，香港在金融科技方面发展迅速，由「转数快」快速支付系统、利用区块链技术推动「贸易联动」、到虚拟保险牌照的批出，以至证监会就虚拟资产投资探讨加强监管措施等，大家都可见到我们对推动金融科技的决心。未来我们会继续努力，利用创新科技不断提升本港金融服务业的水平和竞争力，推动香港国际金融中心的地位不断领前。

2019年3月31日